Система ипотечного кредитования в России

Система ипотечного кредитования в России
Система ипотечного кредитования в России

Система ипотечного кредитования в России

Еще в VI в. до н. э. древние греки использовали слово ипотека в отношениях складывающихся между должником и кредитором. Ипотека – слово, произошло от др. греческого слова hypotheke, которое дословно переводится как стойка, подпорка. Эта подпорка с надписью стояла на земельном участке обслуживающим долг и обозначала права кредитора на эти владения в случае не исполнения обязательств перед ним.

Современный термин ипотека несколько расширил свое определение: «Ипотека», есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита. Кроме того, «ипотека» подразумевает ценную бумагу — «закладную». Документ удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество.

Для нашей страны 1998 год — это отправная точка в появлении и развитии такого механизма как ипотечное кредитование когда был принят закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». С этого момента правовые отношения между кредитором и должником регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от No 102-ФЗ. А также нормативно-правовыми актами и судебной, арбитражной практикой.

Ипотечные кредиты бывают нескольких видов

С древних времен объектом ипотеки всегда являлась земля, точнее, её участок. В наш век ипотека открывает возможность предоставлять в качестве залога не только землю, но и жилые дома, здания, квартиры и другие сооружения.

Основные виды ипотечных кредитов делятся на:

1. коммерческую недвижимость;

2. загородный дом;

3. квартиру на вторичном рынке жилья;

4. долевое участие в строительстве.

Способом обеспечения выполнения обязательства является залог. В качестве залога может приниматься, как приобретаемая квартира и инвест-права, так и имущество, которое уже находится в собственности потенциального залогодателя.

Так же ипотечные кредиты могут быть целевого и нецелевого использования (без требования документального подтверждения использования кредита по назначению).

Смотрите также:  Посуточная аренда квартиры: трудности и подводные камни

Права залогодержателя

Залогодержатель – это кредитор, являющийся физическим или юридическим лицом, и взявший в качестве обеспечения обязательства залог.

Он вправе:

1. Требовать регулярного предоставления регламентированной бухгалтерской отчетности, для оценки финансового состояния заемщика.

2. Осуществлять проверку и оценку текущего состояния заложенного имущества залогодателя.

3. Контролировать сделки связанные с заложенным имуществом.

4. Осуществлять иные права, предусмотренные законодательством и договорными отношениями.

Этапы оформления ипотечного кредита

1. Подготовительный этап – поиск объекта недвижимости и подбор подходящей банковской программы кредитования.

2. Оценка недвижимости и андеррайтинг.

3. Подготовка всех необходимых документов для оформления сделки.

4. Составление, согласование и подписание договора ипотеки.

5. Регистрация ипотечной сделки в ЕГРП.

6. Ипотечное страхование.

Почему банкам выгодна ипотека?

Маржа в ипотечных сделках, как правило, небольшая и к тому же оборачиваемость заемных средств тут очень низкая (как правило, кредиты выдаются в среднем на 25 лет), тем не менее, ипотечное кредитование имеет ряд существенных плюсов:

1. Невысокие проценты восполняются высокой надежностью, а так же возможностью диверсификации своего кредитного портфеля, а в ряде Европейских стран и различными льготами и субсидиями со стороны государства.

2. Ипотечные облигации пользуются устойчивым спросом у инвесторов, так же благодаря своей высокой надежности. И это не смотря ни на какой мировой финансовый кризис.

Ставки по ипотеке

Система ипотечного кредитования в России пока еще, к сожалению, не совершенна. В нашей стране средние ставки по ипотеке достаточно высоки от 8-12 % (в США ставка 3-4 %), сумма зависит от суммы оценки имущества передаваемого в залог и финансового состояния заемщика, срока кредита и т. д. Так же существует ряд программ дотированного льготного кредитования (например, программа Молодая Семья), но условия этих программ далеки от реальной жизни в России, что делает эти программы бесполезными и недоступными большинству населения.

Смотрите также:  Продажа квартиры дистанционно

Механизмы кредитования

1. Кредитование с фиксированной ставкой.

2. Кредитование с плавающей ставкой. Этот способ наиболее распространен при кредитовании в иностранной валюте. Ставка пересматривается через определенный период и зависит от средней ставки по кредитам на межбанковском рынке и суммируется с фиксированным процентом (маржой банка).

3. Кредитование с регулируемой отсрочкой. Суть этого механизма в том, что заемщик должен выплачивать по основному долгу или кредиту не более 30 процентов своего дохода.

Рекомендуем прочитать:

Брать ли ипотеку в 2019 году

Хорошее время для покупки квартиры

Как продать квартиру купленную в ипотеку

Ипотечный договор: страхование жизни

Ссылка на основную публикацию
Яндекс.Метрика