Ипотечный договор: страхование жизни и трудоспособности
При заключении договора ипотеки одним из важных пунктов является оформление страховки. Каждый человек должен понимать, что могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые не зависят от него. Поэтому надо определиться со страхованием и заключить договор с соответствующей компанией.
Страхование в ипотечном договоре делится на два вида: обязательное и необязательное.
Обязательное страхование
Законодательством предусмотрен при оформлении ипотечного займа обязательный пункт договора-страхование залога. В качестве залога в данном случае выступает ценное недвижимое и движимое имущество. Им может быть недвижимость:
— покупаемая в кредит жилплощадь или дом.
— хозяйственные постройки и здания.
— жилище, находящее в собственности других членов семьи.
В качестве залога могут быть предоставлены земля, акции и государственные облигации, депозитные счета, предметы, имеющие художественную ценность (картины и другое), автотранспортное средство.
В большинстве случаев по договору ипотеки выступает в качестве обеспечения ссуды покупаемая квартира или дом заемщика. Обязательность страхования вызвана тем, что ипотека заключается на очень длительный срок (до 30 лет) и с залогом может произойти всякое. При оформлении страховки залога при наступлении страхового случая выплачивается компенсация.
Страховка оформляется на случай:
— стихийных бедствий (наводнение, землетрясение и так далее).
— форс-мажорных событий (случаи, которые не зависят от воли человека — военные действия и другие).
— действий третьих лиц (поджог, затопление, порча недвижимости).
Кредитное учреждение обязывает клиента страховать залоговое имущество, которое в случае отказа дебитора платить за кредит, может быть истребовано в судебном порядке. Если накопилась большая задолженность и в дальнейшем не предвидится никакой оплаты, то банк должен подать исковое заявление о взыскании задолженности. Гражданин может погасить долг в добровольном порядке по решению суда. В случае несогласия на оплату задолженности или финансовой несостоятельности судебным решением может быть отчуждено имущество, находящееся в залоге у банка. В дальнейшем оно реализуется, и вырученные деньги идут на погашение ипотечной ссуды.
При оформлении кредита на покупку жилья гражданин должен найти жилище, которое будет соответствовать определенным нормам и стандартам проживания. Важно: оно не должно находиться в аварийном состоянии, потому что иначе банк не примет его в качестве залога. Отказ будущего дебитора страховать залоговое имущество повлечет за собой отказ финансовой компании в предоставлении ипотечного кредита.
Стоимость страховки определяется состоянием жилища
Если это новостройка то размер стоимости страховки будет меньше. Чем больше изношенность жилья, тем больше сумма по страховке. В среднем она варьируется в пределах от 1 до 1.8% от стоимости покупки. При оформлении залога потребуются еще дополнительные расходы: оплата нотариальных услуг, пошлина за государственную регистрацию недвижимости. При изменении права на залог, например, продажа его, капитальный ремонт, сдача в аренду, заемщик должен заранее предупредить банковскую организацию путем подачи письменного уведомления. Если не сделать этого, то финансовая компания может потребовать погашение всего долга по кредиту.
Необязательные виды ипотечного страхования
Ипотека — это долгосрочный договор, и клиенту стоит задуматься о страховании жизни и здоровья. Если гражданин уже в преклонном возрасте, а ипотека заключается на 30 лет, то страховку надо заключить в обязательном порядке. Это понимает и сам дебитор, и банковская организация.
Страхование жизни и здоровья заемщика
Этот вид включает в себя:
— смерть клиента;
— получение инвалидности 1 и 2 группы;
— временная утрата трудоспособности.
При наступлении этих страховых случаев предусмотрены страховые выплаты в следующих размерах:
— в первом случае положена 100% компенсация;
— во втором — 50%;
— в третьем — страховая компания выплачивает определенный период платежи по кредиту, это может быть срок лечения (но не более 90 дней).
Заемщику предоставляется на выбор несколько страховых компаний, из которых он может выбрать себе одну и заключить с ней договор страхования на более выгодных для себя условиях.
Если страховка не была оформлена, то в случае смерти клиента обязательства по выплате долга несут наследники. Это особенно актуально, если они проживали на одной жилплощади (были членами семьи). По истечении 6 месяцев они должны вступить в наследство и начать оплачивать ипотечную ссуду.
Единственный способ не платить за ипотеку — это не вступать в право наследования, но так можно лишиться купленной недвижимости и денег, которые были потрачены на выплату ипотеки. Лучше при заключении договора ипотеки оформить страховку и понести дополнительные траты.
Стоимость страховки колеблется в среднем от 0.7-3% от размера суммы кредита. Она зависит от возраста и состояния здоровья клиента. Еще одним важным моментом является то, что при одинаковом возрасте мужчины и женщины в качестве заемщиков страховка по сумме будет разная. У женщины она будет немного ниже. По статистике, продолжительность жизни у женского пола на несколько лет больше, чем у мужского.
По истечении неопределенного времени может произойти непредвиденный казус на купленное жилье, т.е. появляются «неожиданные» наследники. Чтобы уберечься от этого существует такой вид страховки как:
«Титульное» страхование
Подразумевает под собой страховую сумму, которая будет выплачена страховой компанией за появление других законных претендентов на купленную недвижимость. Заемщику, чтобы не остаться без жилья и без потраченных денег, необходимо при заключении ипотеки, оформить и этот вид страховки. Особенно это должно быть обязательно, если жилище покупается на вторичном рынке недвижимости. На нем нередки случаи мошенничества и подделки документов.
При заключении договора ипотеки клиент должен самостоятельно определиться со страховками и выбрать для себя подходящий вариант страхования кроме страховки залога так, как она обязательна и должна быть оформлена в любом случае.
Рекомендуем прочитать:
Система ипотечного кредитования в России
Как продать квартиру купленную в ипотеку
Как поступить с выплатой ипотеки с использованием материнского капитала после развода супругов?
Как погасить ипотеку материнским капиталом?
Как можно перевести долг по ипотеке на другое лицо?
Быстрострахование. Страхование недвижимости и авто
Как получить минимальную ипотеку: 8 способов снизить стоимость ипотеки
Загрузка...
